V české republice je okolo 1.300.000 lidí, kteří mají své nemovitosti podpojištěné. Průměrná výše podpojištění se liší z pohledu cen nemovitostí. Vyšší podpojištěnost budeme hledat například v Brně, kde ceny nemovitostí rostly rychleji než například v Plzni, kde ceny nemovitostí nevzrostly o tolik procent. Hlavním důvodem podpojištění je z mého pohledu neaktualizace pojistných smluv, stoupající trend zdražování materiálu a růst cen nemovitostí.
Aktualizovat většinu pojistných smluv můžeme v rámci své pojišťovny v podstatě kdykoliv. Pojistná smlouva by se měla kontrolovat minimálně každý rok k výročí dané smlouvy. Nemusí se vždy jednat pouze o aktualizaci hodnoty nemovitosti. Může se jednat například o přidání některých připojištění, popřípadě úpravu pojistných limitů. Může nastat situace, že si člověk na svoji nemovitost nainstaluje například novou klimatizaci nebo fotovoltaické panely a zapomene tuto informaci předat své pojišťovně. Tyto skutečnosti nám poté způsobují podpojištění nemovitostí. Některé pojišťovny nabízí možnost tzv. indexace nebo valorizace pojistné hodnoty nemovitosti. Jedná se o každoroční automatické navyšování hodnoty nemovitosti.
Vypočítat výši pojistného plnění v případě podpojištění by mělo být jednoduché, jelikož se postupuje dle zákona. Skutečnost je ale jiná. Z občanského zákoníku vyplývá, že pojišťovny můžou aplikovat dva způsoby plnění v případě podpojištění nemovitosti. A to podpojištění na pojistné plnění a na vzniklou škodu. Nejsnadnější bude ukázat tyto způsoby plnění na konkrétním „učebnicovém“ příkladu. Máme hodnotu nemovitosti 5.000.000 Kč. V pojistné smlouvě máme pojištěnou hodnotu nemovitosti pouze na 3.000.000 Kč. To znamená, že máme nemovitost podpojištěnou o 40 %. V případě, kdy pojišťovna aplikuje podpojištění na vzniklou škodu, vyplatí klientovi částku ve výši 3.000.000 Kč. Jestliže aplikuje podpojištění na pojistné plnění, klientovi vyplatí o 40 % méně. To znamená, že klient z pojistné události dostane pouze 1.800.000 Kč namísto 3.000.000 Kč. Vždy je důležité přečíst si pojistné podmínky aktuální pojistné smlouvy, jak se pojišťovna staví k pojistnému plnění v případě podpojištění nemovitosti. Pozor bychom si měli dát i na to, v jakých cenách máme pojištěnou nemovitost. V případě, kdy máme pojištěnou nemovitost na tržní cenu, dostaneme vyplacenou hodnotu, která odpovídá tržní hodnotě nemovitosti na trhu. V situaci, kdy máme pojištěnou nemovitost na novou cenu, v rámci pojistného plnění obdržíme hodnotu na náklady na znovupostavení. U rodinných domů to problém není. Obrovský problém je to v případě bytů, kdy tržní hodnota může být o několik milionů větší, než je hodnota na náklady na znovupostavení. Proto vždy doporučuji mít pojištěnou nemovitost na tržní cenu.
U pojištění domácnosti nemusíme v rámci pojištění majetku řešit podpojištěnost. Klient by si měl sám určit cenu za svoji domácnost. To znamená, že by měl mít vyčísleno, jaký nábytek, spotřebiče a elektroniku vlastní a jaká je hodnota všech věcí v domácnosti. Důležité je, aby pojistná smlouva měla vždy specifikované věci zvláštní hodnoty (například obrazy nebo zbraně). Některé pojišťovny mohou mít určitý typ věcí zvláštní hodnoty ve výlukách. Pozor by si měli lidé dávat na připojištění v rámci vandalismu a odcizení. Pojišťovny mají ve svých pojistných podmínkách definováno, jaké zabezpečení by měli na zadanou pojistnou částku v rámci domácnosti mít (například alarm). Pro zjednodušení uvedu příklad. Máme hodnotu domácnosti 400.000 Kč a k tomu adekvátní zabezpečení. Přikoupíme další vybavení v hodnotě 300.000 Kč, ale už tomu nepřizpůsobíme zabezpečení definované v pojistných podmínkách. V případě pojistné události nám pojišťovna poté vyplatí pouze limit odpovídajícímu zabezpečení.