Pojištění fotovoltaických a solárních panelů a dalších elektronických zařízení

V dnešní době se potýkáme se stoupajícím trendem v rámci energetických úspor. A to primárně instalací elektronických zařízení jako jsou například solární nebo fotovoltaické panely a také tepelná čerpadla. Lidé v tomto případě myslí na úsporu v rámci energie, ale už neřeší ostatní rizika, která s nákupem takového zařízení mohou vzniknout.

V první řadě je důležité zmínit pojištění celé nemovitosti. 

Z pohledu pojištění majetku se pojištění fotovoltaických zařízení a tepelných čerpadel neliší od pojištění například klimatizací nebo anténních a satelitních zařízeních. Na tuzemském pojistném trhu je pojištění fotovoltaických panelů a tepelných čerpadel již běžné v rámci pojištění majetku. Důležité je však, aby fotovoltaické panely nebyly v rámci pojistných podmínek ve výluce.

Pozor byste si měli dát v případě, kdy máte namontované fotovoltaické panely na střeše nemovitosti. Jejich hodnota totiž automaticky vstupuje do celkové hodnoty nemovitosti. Naopak, když je malá elektrárna vedle domu, jedná se o vedlejší stavbu. Zde je potřeba dbát na limit v rámci pojištění vedlejších staveb. Některé pojišťovny nabízí limit jako procentuální částku z pojistné částky na nemovitost. U některých pojišťoven si vedlejší stavby (například malou elektrárnu) musíte dopojistit. A co se stane, když zapomenete na tuto skutečnost upozornit pojišťovnu? Výkonnější fotovoltaické panely se mohou pohybovat okolo částky 500.000 Kč. Tato částka poté vstupuje do celkové hodnoty nemovitosti. Pro zjednodušení, si ukážeme učebnicový příklad. Máme hodnotu nemovitosti 3.000.000 Kč, přidáme fotovoltaické panely ve výši 500.000 Kč a máme celkovou hodnotu nemovitosti 3.500.000 Kč. V případě, kdy nedojde k úpravě a navýšení pojistné částky v pojistné smlouvě, je nemovitost podpojištěna ve výši 16 %. To znamená, že v případě zničení celé nemovitosti nedostanete od pojišťovny 3.000.000 Kč uvedené v pojistné smlouvy, ale z důvodu podpojištění dostanete pouze v rámci pojistného plnění 2 520.000 Kč. 

Aby škody na fotovoltaických panelech byly plnitelné v případě pojistné události, musí mít každá smlouva pojištěna ideální pojistná rizika jako jsou – požár, úder blesku, přepětí, podpětí a také pojištění technické poruchy stacionárních strojů a elektronických zařízení. Pojištění technické poruchy stacionárních strojů a elektronických zařízení kryje škody způsobené právě na těchto strojích. Toto připojištění již tak běžné na pojistném trhu není a je potřeba dát si pozor, zda aktuální pojistná smlouva toto připojištění nabízí. Zatímco například pojišťovna Generali toto připojištění nabízí již v základní variantě, pojišťovna Direct technické poruchy stacionárních strojů a elektronických zařízení nabízí pouze v rámci připojištění k základní variantě. Vždy je důležité přečíst si pojistné podmínky nebo se poradit přímo s odborníkem. Zde bych ráda upozornila, že nemusí dojít k poškození pouze domu, kde jsou nainstalována elektronická zařízení, ale elektronické zařízení mohou způsobit škody i na vedlejších budovách (například požár). Proto je z mého pohledu důležité, mít v rámci pojištění nemovitosti také pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti, které kryje škody nebo újmy vyplývající z vlastnictví nemovitosti. 

Největší problém s pojištěním fotovoltaických panelů a dalších elektronických zařízení je primárně u starých smluv a smluv, které nemají nastavená správná pojistná rizika. Proto by Ideální pojistná smlouva měla obsahovat reálnou hodnotu nemovitosti, včetně hodnoty elektronických zařízení. Dále by měla obsahovat základní pojistná rizika jako jsou – požár, výbuch, vichřice, krupobití, přímý úder blesku a k tomu vždy minimálně pojištění přepětí a podpětí. Také by měla obsahovat pojištění technické poruchy stacionárních strojů a elektronických zařízení. A v neposlední řadě by nemělo chybět pojištění z vlastnictví nemovitosti.